Банком России подготовлен законопроект о гарантиях прав страхователей по договорам страхования жизни. Размер выплаты в случае банкротства страховщика будет равен возмещению по банковским вкладам.
Как указано в сопроводительных документах к проекту, его цель ‒ «повысить уровень доверия населения к институту долгосрочных сбережений через страховые компании и обеспечить безопасность вложений граждан, застраховавших свою жизнь».
Система страховых гарантий во многом будет похожа на банковскую. Согласно проекту, гарантийный случай наступает через 45 календарных дней после вступления в силу решения центрального банка об отзыве страховой лицензии у страховщика. Размер гарантийной выплаты не превышает 1,4 млн руб. Конечная сумма определяется ответственным актуарием, нанятым Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если в полис страхования жизни включена еще и услуга защиты от риска смерти, то выплата составит 10 миллионов рублей. Обратите внимание, что по вкладам действует такой же лимит выплат в 1,4 миллиона рублей, но в некоторых случаях он может быть увеличен до 10 миллионов рублей.
Процесс получения выплат
- Выплата страховой гарантии производится АСВ в течение трех рабочих дней с момента подачи заявления;
- Заявление нужно представить в агентство до завершения ликвидации страховщика или конкурсного производства в деле о его банкротстве;
- На гарантийные выплаты могут рассчитывать не только частные лица, но и банки, пользующиеся преимуществом при страховании жизни ипотечных заемщиков. Остальные юридические лица ‒страховщики не могут рассчитывать на гарантии.
«В случае, когда организация платит за работника страховые взносы по договору, претендовать на выплату АСВ она не сможет. Таким образом, рынок корпоративного страхования жизни остается вне системы гарантирования», — рассуждает вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин. В Российской Федерации этот сегмент рынка слабо развит, крупные компании могут приобретать такую страховку для своих топ-менеджеров.
Планы
Согласно проекту ЦБ, в отличие от системы гарантирования вкладов, при которой проценты по ним включаются в выплату АСВ, инвестиционный доход страховщика не будет включаться в гарантийную выплату.
Вероятно, авторы проекта исходят из того, что процентная ставка по депозиту указывается в договоре, а инвестиционный доход на момент продажи полиса непостоянен. Более того, неясно, как записывать «жизненные циклы» договоров, когда доход выплачивается за одни периоды, а за другие нет.
Ожидается, что страховщики сами наполнят гарантийный фонд. По проекту, ставка гарантийных взносов составит 0,003125% от величины страховых резервов. В случае недостаточности средств в фонде для выплат ставка взноса увеличивается до 0,3%. Ожидается, что закон вступит в силу через два года после его официального опубликования.
Нравится, но
Представители страховых компаний довольны проектом, но хотели бы увидеть в нем два существенных добавления. «Это право юрлиц-страхователей на выплату и процесс принудительной передачи портфеля», — говорит Виктор Дубровин. Он поясняет, что в практике заключения договора страхования жизни на длительный срок (20-30 лет) страхователю, как правило, 30 лет.
Если через 15 лет со страховщиком что-то случится, застрахованный получит гарантийную выплату, но маловероятно, что кто-то возьмет его на страхование на тех же условиях и по тем же ставкам, что и в первоначальном договоре.
Кроме того, с возрастом количество хронических заболеваний может увеличиваться, что влияет на размер страхового взноса и его условия. «Вопрос принудительной передачи портфеля актуален, — уверен Виктор Дубровин. — Возврат денег потребителю до окончания срока действия договора вовсе не означает его достижение целей накопления у страховщика». По его словам, до конца года ВСС планирует предложить Центробанку свои дополнения к проекту.
Комментарии от редакции
Законопроект необходимо доработать и предложения страховых компаний рассмотреть.
Подводя итоги, выделим несколько пунктов:
Новостистрахования.рф ©
Источники: kommersant.ru
