Цифровой рубль: новая форма денег, которая заставит банки бороться за клиентов
Центральный банк сформировал пилотную группу из двенадцати банков для тестирования системы цифрового рубля. Согласно плану, прототип платформы должен быть завершен в декабре 2021 года, а тестирование в несколько этапов начнется в январе 2022 года. Все это позволит банкам настраивать свои системы и процессы с технической и технологической точки зрения.
Суть цифрового рубля
По плану ЦБ, цифровой рубль будет иметь вид уникального цифрового кода, который будет храниться в специальном электронном кошельке, передача между пользователями будет происходить в виде переноса этого кода из одного кошелька в другой. Предполагается, что цифровой рубль станет полноценным платежным средством наряду с обычным рублем и будет использоваться населением, бизнесом и государством в платежной системе, обеспечивая простоту расчетов. Естественно, многие скажут, чем отличается от обычной безналичной формы деньги?
В ЦБ заявляют, что этот инструмент будет обладать свойствами как наличных, так и безналичных денег, обеспечивая одинаковые условия и тарифы на операции по всей стране, независимо от обслуживающего банка. Например, при переводе сейчас мы вынуждены проделать эту операцию по правилам кредитной организации, в которой у нас открыт счет. В результате банк сам устанавливает тарифы и другие условия. Платформа цифрового рубля унифицирована и реализуется в приложениях банков через программный модуль ЦБ. В результате клиент может пополнять свой цифровой кошелек в одном банке, переводить через другой и платить из третьего. И все по тем же правилам и тарифам, которые намного ниже действующих банковских. В целом ЦБ считает, что переводы между физическими лицами должны быть бесплатными.
Кроме того, цифровой рубль дает возможность упростить хранение больших сумм (чтобы не делиться на 1,4 миллиона и не переносить их в несколько банков), защищает деньги от физической потери, позволяет осуществлять платежи удаленно. Кроме того, есть дополнительные функции, которые могут использоваться как бизнесом, так и государством. Клиенты получат доступ к своему кошельку через мобильное приложение банка. Будет предоставлен второй кошелек, который будет располагаться прямо на смартфоне и будет отвечать за офлайн-операции − за платежи в магазинах. Пополнить такой кошелек можно, переведя деньги с кошелька первого типа.
Четыре модели цифровой валюты, предложенные ЦБ
Модель A: Центральный банк создает так называемую цифровую валюту центрального банка (далее CVCB — фактически виртуальная форма официальной валюты), выпускает CVCB, открывает банкам кошельки для межбанковских расчетов и ценных бумаг, транзакций на платформе ЦБ. В этой модели физические и юридические лица не имеют доступа к CVCB. Как следствие, дальнейшее развитие данного варианта не планируется, поскольку нет явных преимуществ по сравнению с существующими платежными системами.
Модель B: ЦБ создает платформу обмена цифровой валюты, выпускает цифровые ценные бумаги и предоставляет прямой доступ к ним физическим и юридическим лицам, открывает кошельки для клиентов, выполняет расчеты. ЦБ также может открывать текущие счета клиентов и осуществлять расчетно-кассовое обслуживание без открытия счета для расчетов в ЦБКБ. Расчеты между клиентами осуществляются непосредственно Центральным банком, без участия банков и других финансовых посредников. Эта модель вызвала бурю протестов среди банков, которые всерьез опасаются исхода в размере до 4 трлн рублей, который вызовет кризис ликвидности в классическом банковском секторе.
Модель C: Центральный банк создает платформу CVCB, выпускает CVCB, предоставляет доступ к CVCB физическим и юридическим лицам, открывает кошельки для клиентов в CVCB, производит по ним расчеты. Кошелек открывается и доступ к нему осуществляется через банк или другого финансового посредника, подключенного к платформе.
Модель D: Центральный банк создает платформу CVCB, выпускает CVCB, предоставляет доступ к CVCB физическим и юридическим лицам, открывает кошельки для клиентов. Доступ клиента к кошельку для проведения расчетов осуществляется через банк или другого финансового посредника, подключенного к платформе.
Естественно, банки и другие финансовые компании поддержали модели, в которых банки и финансовые посредники открывают и обслуживают свои кошельки и кошельки клиентов на платформе Центрального банка. Ужасным кошмаром для банков станет ситуация, когда ЦБ сам выдает валюту, обслуживает транзакции − кошельки находятся в самом ЦБ, а не в банках, которые сейчас используют средства клиентов для кредитования, а выданное финансирование зачисляется на текущие счета, тем самым сохраняя ликвидность в кредитных организациях.
На первом этапе пилотного проекта 12 банков, в который входит Казанский Ак Барс Банк, будут опробованы простейшие операции-переводы между физическими лицами; платежи физических лиц юридическим лицам за товары и услуги. После того, как банки научатся работать с системой, а ЦБ убедится, что новый инструмент не создает проблем с ликвидностью, они приступят к тестированию более сложных операций, таких как уплата налогов и перечисления в бюджет.
Чего боятся банки?
Банковский сектор настороженно отнесся к идее ЦБ РФ относительно новой формы нашей национальной валюты. Банки не хотят видеть своего конкурента в регуляторе средств граждан — есть серьезные опасения, что в ЦБ будет массовый перевод с банковских счетов на цифровые кошельки.
Бытует мнение, что банкам придется поднять тарифы на другие услуги, так как это необходимо для компенсации упущенного дохода. Напомним, что расчетно-кассовое обслуживание ежегодно приносит 600 млрд рублей дохода всему банковскому сектору России. Особенно сложно будет крупным банкам, которые получают львиную долю этих доходов и не понимают, как интегрироваться в систему цифрового рубля и спасти свой бизнес.
Помимо потери доходов от расчетно-кассового обслуживания, как уже было сказано выше, банки ожидают кризис ликвидности из-за перелива остатков на счетах клиентов в цифровую форму. В результате ожидается повышение процентных ставок. Возможность выхода других финансовых посредников на расчетный рынок также вызывает тревогу у обычных банков, которые совсем не в восторге от идеи Центрального банка России увеличить конкуренцию на этом рынке. Нас как клиентов ждет интересное время − снижение тарифов и борьба за клиентов. Потенциальный риск также характерен для взаиморасчетов в цифровых валютах, теоретически позволяющих принимать депозиты и выдавать так называемые P2P-кредиты (от человека к человеку) без участия кредитных организаций.
Реакция ЦБ
В ЦБ ожидают, что после запуска цифрового рубля клиенты банка получат более высокие процентные ставки по остаткам на текущих, расчетных, зарплатных счетах − что на данный момент традиционно чисто символично. Чтобы не допустить перетока этих обязательств в цифровой рубль и сохранить возможность заработать на таких обязательствах, банки будут вынуждены повысить ставки по остаткам.
При этом ЦБ не планирует взимать проценты по остаткам в цифровых кошельках, это рассматривается как своего рода реверанс в адрес банков, чтобы сразу не отнимать у них доход.
В ответ на заявление банков о росте процентных ставок ведомство Эльвиры Набиуллиной справедливо отмечает, что при определении стоимости кредитов банки руководствуются так называемой трансфертной кривой (формируемой на основе сравнения доходности альтернативных кредитов). «Безрисковое» размещение денег на тот же срок, что и кредит (например, облигации ОФЗ), а не на стоимость «дешевых» обязательств, которые будут перетекать в цифровую форму.
В заключение стоит отметить, что нас ждет интересное время − можно сказать, что Центробанк рискует своими действиями нанести ущерб банковскому сектору. Возможно, в этом и заключается стратегия дальнейшей чистки этого рынка, которая в последние годы притормозила. Центробанк был бы доволен присутствием в стране 50 крупных банков, которые не упадут из-за своего размера. С другой стороны, происходит цифровизация всего вокруг, и неудивительно, что новые инструменты порождают новые задачи.
Новостистрахования.рф ©
Источник: cnews.ru, realnoevremya.com
