Главный медицинский директор Swiss Re д-р Джон Шунби рассматривает растущее использование приложений для образа жизни.
Растущее использование приложений контроля образа жизни, которые отслеживают состояние здоровья и физической нагрузки, и, в частности, увеличение количества производимых ими данных, предоставляет страховщикам новые возможности для персонализации защиты жизни и здоровья отдельных страхователей.
Доступность цифровых данных о здоровье человека также означает, что для клиента может быть проще получить необходимую защиту, имея дело непосредственно со страховщиком, без необходимости посещения медицинского работника ‒ важное событие, поскольку Swiss Re продолжает заниматься влияние мер изоляции от Covid-19.
Тем не менее, существуют важные соображения относительно надежности, безопасности и использования личных данных, которые страховая отрасль справедливо должна учитывать, чтобы успокоить общественность.
Как правило, страховщики жизни и здоровья оценивают риск смерти на основе очень клинических наборов данных, таких как вес, рост и кровяное давление человека, и переводят их в цены на страховые взносы.
Хотя эти показатели являются хорошими индикаторами здоровья, они также являются хорошими индикаторами личного образа жизни людей, например, сколько физической активности они делают, сколько они спят или психического благополучия. Эти факторы образа жизни особенно важны в отношении здоровья сердца, которое является ключевым фактором, используемым при оценке и страховании рисков и определении страховых взносов.
Swiss Re считает, что за счет включения более широких показателей (или факторов риска) страховщики могут увидеть гораздо более полную картину здоровья человека, что позволит сделать важный шаг вперед в персонализации защиты жизни и здоровья.
Как получить данные?
Из-за все более широкого использования носимых устройств, смартфонов и приложений для образа жизни в настоящее время существует огромное количество доступных данных, отслеживающих личный образ жизни и поведение людей. Существуют приложения, отслеживающие сон, питание и упражнения, вплоть до приложений, которые могут помочь людям справиться с хроническими заболеваниями, такими как диабет.
Доступность этих данных создает возможность для значительных изменений в способах страхования рисков страховщиками, принимая во внимание не только клинические данные, но и те факторы образа жизни, в которых люди участвуют каждый день.
Swiss Re считает, что при оценке риска необходимо учитывать шесть ключевых показателей образа жизни. Они называют их «шестью большими факторами образа жизни»: сон, питание, физическая активность, психическое благополучие, употребление психоактивных веществ и окружающая среда. Эти факторы позволяют страховщикам лучше распознавать целостную природу человека, не только их состояние здоровья на «момент времени», но и то, как их здоровье динамично меняется каждый день в зависимости от действий и действий, которые они предпринимают.
Страховщики могут понимать и наносить на карту влияние факторов образа жизни на риск для здоровья и смертности, а также то, как люди ежедневно управляют своим здоровьем. Это означает, что страховщики могут вознаграждать людей за действия, которые повышают индивидуальную устойчивость и помогают им прожить максимально долгую и здоровую жизнь.
«Чтобы использовать эти данные для оценки риска и, в конечном итоге, для определения цены на продукты, страховая отрасль должна соответствовать требованиям регулирующих органов»․
Почему сейчас?
В то время как у многих людей были носимые устройства или устройства отслеживания в течение некоторого времени, использование приложений для образа жизни увеличилось в последние годы: многие люди используют счетчики шагов или приложение для питания, а другие используют еще более сложные устройства отслеживания биомаркеров для управления своим состоянием здоровья.
Но достоверность и надежность этих данных жизненно важны. Чтобы использовать эти данные для оценки риска и, в конечном итоге, для определения цены на продукты, страховая отрасль должна соответствовать требованиям регулирующих органов. Это означает, что данные, которые Swiss Re собирает, и корреляции, которые они проводят между этой информацией и здоровьем человека для расчета страхового взноса, должны быть надежными.
Swiss Re уверены, что этот необходимый уровень доверия достигнут. Это дает страховщикам более сложное понимание, с помощью которого можно рассчитывать страховые взносы отдельных лиц на основе их деятельности.
Эти разработки также позволяют страховщикам обеспечить лучший путь клиента, заполнив процесс андеррайтинга и, возможно, уменьшив количество клиентов, которым нужно физически обращаться к врачу. Возможность удаленного завершения процессов оказалась особенно важной в последние несколько месяцев пандемии коронавируса.
Но для того, чтобы этот новый подход работал и пользовался доверием, люди также должны быть уверены в том, что их данные будут использоваться правильно. Это означает, что и приложение, и страховые компании должны четко и прозрачно указывать, как именно будут использоваться и анализироваться данные, и, конечно же, люди должны давать разрешение на использование своих данных. Ценность этого персонализированного подхода должна быть очевидна для потребителя, и он должен знать, что его данные находятся в безопасности.
При этом Swiss Re уже видит, что клиенты начинают требовать такого уровня персонализации и индивидуальности от своих страховых компаний. Люди знают, что они представляют собой нечто большее, чем просто сочетание клинических факторов, и хотят, чтобы их признавали за положительные действия, которые они предпринимают в отношении своего здоровья, и чтобы это отражалось в получаемой ими защите и в надбавках, которые они платят. Вот почему Swiss Re встраивает результаты исследования факторов образа жизни непосредственно в свои собственные модели андеррайтинга и свое ведущее руководство по андеррайтингу, Life Guide.
Комментарии от редакции
Использование личных данных для индивидуальной настройки защиты жизни и здоровья жизненно важно, если страховая отрасль собирается создавать продукты, способные удовлетворить растущие потребности людей, которые все чаще ищут динамичные индивидуальные решения для защиты.
Новостистрахования.рф ©
Источники: itij.com
