Страховая премия, коллективное страхование и нововведения в законодательство
В сентябре вступили в силу изменения в законы №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которые закрепляют право заемщика при досрочном погашении кредита вернуть часть премии за период, когда страхование уже не действовало. Причем сделать это страховщик должен будет в течение семи рабочих дней со дня получения заявления. Но распространяться норма будет только на договоры, заключенные после 1 сентября 2020 года.
Норму о «периоде охлаждения» для отдельных видов страхования планируется закрепить в Гражданском кодексе. Это предусмотрено подготовленными Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) изменениями главы 48. В кодексе собираются прописать возможность возмещения убытков в натуральной форме не только в автостраховании, но и в других видах. А также обязательное досудебное урегулирование споров, связанных со страховой выплатой. «Гражданский кодекс в части «страховой» главы оставался неизменным уже более двух десятков лет. При этом практика страхования за это время изменилась весьма существенно. Изменения назрели», — считает президент ВСС Игорь Юргенс.
Законодательные положения о возврате премий по страхованию жизни заемщиков решат только часть их проблем.
Новые законодательные положения о досрочном возврате заемщикам страховой премии по договорам страхования их жизни вступили в силу с 1 сентября этого года. Но, как сообщили опрошенные представители банков, страховщиков и экспертов, не все предусмотренные законодателями меры достигают цели и нововведения носят «половинчатый характер». Правительство и регулятор продолжают обсуждать дополнительные изменения для усиления защиты заемщиков при оформлении потребительских кредитов. В настоящее время ЦБ РФ при разработке паспортов финансовых услуг намерен отрегулировать некоторые спорные моменты, возникающие при заключении договоров потребительского кредитования. Штрафные санкции к кредитным организациям за навязывание дополнительных услуг потребителям предусмотрит Минфин в готовящихся поправках в законодательство.
Ужесточение наказания за навязывание заёмщикам дополнительных услуг, которое предложили российские власти, может привести к сокращению выдачи кредитных карт. Банкиры считают это серьёзной угрозой данному сегменту, поскольку комиссия за снятие наличных и переводы могут трактоваться как навязанные услуги.
Если эти поправки будут приняты, под запретом окажутся дополнительные услуги, которые нередко навязываются в банках. К примеру, организации больше не смогут предлагать услуги «в довесок» — страховку и другие услуги в дополнение к основному кредиту.
Дополнительные права заемщикам
С 1 сентября этого года вступили в силу законодательные положения, которые запрещают банкам навязывать добровольные полисы страхования жизни заемщика при выдаче кредитов. Потребители, которые оформили полис страхования жизни заемщика, могут отказаться от страховки в течение 14 дней («период охлаждения») после оформления кредита без финансовых потерь. Также законодатели утвердили право на возврат части неиспользованной страховой премии, если в более поздние сроки обслуживания кредита заемщик решит погасить его полностью.
При этом только норма о «периоде охлаждения» достигает цели защиты прав потребителей. Она действовала и прежде по индивидуальным полисам страхования жизни заемщика, но ее не удавалось применить в случае, если банк присоединял заемщика к «коллективному» договору страхования, а такие присоединения остаются массовой практикой для банков, кредитующих физлиц, до сих пор. Поэтому законодатели приравняли действие коллективных и индивидуальных схем при страховании заемщиков.
В «коллективной» схеме новые заемщики как «виноградины» навешивались банком на гроздь из тысяч уже застрахованных по такому договору людей. При этом юридически каждое застрахованное физлицо не является стороной договора, соглашение заключается двумя юридическими лицами — банком и страховщиком. Для частных лиц предъявлять какие-либо претензии по такому договору было затруднительно, равно как и использовать закон о защите прав потребителей. «Период охлаждения» по коллективному договору страхования заемщиков чаще всего не работал. Начало действия коллективного договора теряется во времени — он к моменту оформления конкретного кредита физлицом мог течь уже не один год. Клиент, задумавший отказаться быстро от полиса личной страховой защиты, обнаруживал, что права на «период охлаждения» у него нет. При этом опрошенные страховщики и банки заверяли, что застрахованные по любой схеме заемщики имеют равные права на получение страховой выплаты, суды признают коллективные договоры.
«Период охлаждения» по новому закону позволяет отказаться от полиса в течение 14 дней и вернуть без потерь уплаченную сумму. Правда, законодателем предусмотрено право банка после этого скорректировать ставку по кредиту в сторону увеличения из-за роста рисков у заемщика. Источник в одном из системообразующих банков сообщил агентству, что ставка по не защищенному страховкой кредиту будет выше на 5 процентных пунктов. На практике «период охлаждения» позволяет заемщикам бороться с навязыванием дополнительных услуг банками при оформлении кредитов. В новом законе законодатели утверждают равные права на использование «периода охлаждения» для застрахованных по индивидуальным или коллективным схемам страхования. Но применяться такое равноправие будет в отношении кредитных и страховых договоров, заключенных после 1 сентября этого года.
Всероссийский союз страховщиков (ВСС) готов пойти дальше — «период охлаждения», который давно внесен в стандарты ВВС по добровольным видам страхования, союз инициирует закрепить в базовом разделе Гражданского кодекса (ГК) РФ по страхованию.
Вместе с тем, как пояснили в Сбербанке России (MOEX: SBER), банки начали готовиться к массовому применению «периода охлаждения». «Решение о заключении договора страхования жизни при оформлении ипотечного или потребительского кредита клиент принимает самостоятельно. При отказе страхователя от договора в «период охлаждения» мы уже возвращаем 100% поступившей страховой премии», — сообщили в Сбербанке.
За возвратом части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита следует обращаться к страховщику, в банке его ждет отказ.
Гораздо сложнее складывается судьба другого нововведения, закрепленного теми же поправками — о возврате части премии за неиспользованный период страхования при досрочном погашении кредита. Законодательные изменения предусматривают, что при досрочном погашении потребкредита и отказе гражданина в дальнейшем от сохранения договора страхования жизни он может вернуть часть премии за неиспользованный период. Часть страховой премии при досрочном возврате кредита должна быть возвращена заемщику в течение 7 рабочих дней, говорится в законе. Однако мало кто из заемщиков осознает, на что в реальности он может рассчитывать при попытке вернуть неиспользованные деньги.
Начальник управления развития страховых продуктов банка «Открытие» Мария Саенко сообщила, что «независимо от принятия закона в случае досрочного прекращения договора страхования (которое может быть и не связано с погашением задолженности перед банком) заемщики могут обращаться в страховые компании, которые и произведут все необходимые расчеты по возврату страховой премии с учетом прошедшего срока».
Примерно такую же рекомендацию удалось получить в одном из московских офисов банка ВТБ (MOEX: VTBR), где сотрудник пояснил, что за возвратом части страховой премии при досрочном погашении потребкредита следует обращаться к страховщику, в банке его ждет отказ.
«Особенность продуктов страхования жизни состоит в том, что в соответствии с законодательством, страховые компании должны возвращать не страховую премию, а выплачивать выкупную сумму, которая рассчитывается, исходя из размера сформированного страховщиком страхового резерва. В зависимости от продукта размер резерва может различаться»,— добавил представитель Сбербанка.
Недовольство заемщиков нарастает. Новые поправки в закон.
По данным Службы обеспечения деятельности финуполномоченного в РФ, недовольство заемщиков процедурами, заложенными в договорах страхования их жизни, нарастает. «В структуре добровольных видов страхования, споры по которым отнесены к компетенции финансового уполномоченного с 28 ноября 2019 года, наибольшее количество обращений поступило в отношении договоров страхования жизни (280). В январе 2020 года потребители направили финансовому уполномоченному еще 322 обращения в отношении страхования жизни. Статистика свидетельствует, что свыше 50% обращений по страхованию жизни связано с возвратом страховой премии при расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита», — говорится в сообщении службы.
В конце прошлого года правительство РФ подготовило новые поправки в закон, которые содержат запрет для банков включать в тело кредита платежи, не связанные с кредитным договором. Такие платежи не могут учитываться при определении полной стоимости кредита. Принятие подобных изменений сделает невозможным включения в потребкредит премии по договору страхования жизни заемщика на несколько лет вперед. (По сложившейся практике, заемщики по ипотечным договорам уплачивают премию по договору защиты жизни на ежегодной основе, а не вперед на весь срок ипотеки. Платежи по такому договору проводятся один раз в год и обычно прекращаются при досрочном погашении ипотеки — прим. ИФ).
«Если подобные изменения законодателями будут приняты, они полностью снимут остроту проблемы досрочного возврата части премии по договору страхования жизни заемщика», — полагает глава компании «Росгосстрах жизнь» Алексей Руденко.
В пресс-службе Минфина РФ подтвердили подготовку новых поправок по теме защиты прав заемщиков при получении банковских кредитов. Законопроект разработан для предотвращения навязывания кредиторами дополнительных услуг при заключении договора потребительского кредита.
«Кредиторы часто предупреждают клиентов, что если при заключении договора они отказываются от приобретения каких-либо дополнительных услуг, то потребительский кредит не будет одобрен. В связи с этим в законопроекте прописывается норма, запрещающая обуславливать заключение и исполнение договора потребительского кредита необходимостью приобретать за отдельную плату дополнительные услуги.
Такие услуги могут оказывать сами кредиторы или третьи лица. Документом предусматривается, если будет выявлено, что заемщику были навязаны дополнительные платные услуги, то уплаченная сумма будет возмещена кредитором в двукратном размере. Установление факта нарушения и принятие решения о компенсации будет происходить в судебном порядке. Взыскание сверхкомпенсационных убытков является некой мерой ответственности, которая применяется к кредитору за недобросовестное поведение. Предполагается, что она будет стимулировать кредиторов корректировать модель поведения в отношении заемщика, что в конечном итоге будет способствовать созданию эффективного механизма защиты прав заемщика при потребительском кредитовании», — сообщили в Минфине.
Федеральный закон N483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Заемщики имеют право не оплачивать страховку кредита своими деньгами, однако банки делают вид, что об этом не знают. Изменится ли ситуация с вступлением в силу нового закона?
Принятый федеральный закон, который вступил в силу в сентябре, во многом упростит жизнь заемщикам: он закрепляет понятие «периода охлаждения», дает возможность возвратить часть уплаченной страховки при досрочном погашении кредита, обязует менеджеров раскрывать потребителям информацию о страховой услуге. Но он не решает такую важную проблему, как навязанное страхование, а также закрепляет невыгодное для потребителей понятие «коллективного страхования».
№483-ФЗ подводит законные основы под две фактически существовавшие практики в области страхования: так называемое «коллективное страхование» и «период охлаждения».
«Период охлаждения» был закреплен Банком России в Указании от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно ему, заемщик имеет право не позднее 14 дней после заключения договора страхования отказаться от него, и тогда в течение 7 дней страховщик обязан возвратить ему деньги. Но закона, который «признавал» бы период охлаждения, не было. №483-ФЗ устранил этот пробел, дав заемщикам право отказаться от страховки в двухнедельный период.
Здесь есть важный нюанс
Закон предусматривает возможность использования «периода охлаждения» для всех заемщиков, получивших потребительские кредиты независимо от того, индивидуальное у них страхование или коллективное. Однако для ипотечных заемщиков есть ограничение: «период охлаждения» не распространяется в данном случае на страхование имущества, которое является обязательным в силу N102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Закон исправляет диспропорцию в правах и обязанностях участников кредитно-страховых отношений. Теперь при отказе заемщика от страхования банк на законных основаниях имеет право поднять процент по кредиту (части 2.2 и 11 статьи 7, часть 14 статьи 11).
Согласие/отказ заемщика от страхования, а также сам факт предоставления ему такого выбора, должны фиксироваться в письменной форме (части 2.3 и 2.4 статьи 7).
При досрочном возвращении долга кредитор обязан выплатить заемщику часть страховой премии (часть 12 статьи 11). Аналогичное правило вводится в отношении «коллективного страхования» (часть 10 статьи 11) и ипотечных договоров (часть 2.6 статьи 7, часть 13 статьи 11).
Коллективное страхование на законных основаниях
Новый закон делает легитимным так называемое коллективное страхование (часть 2.1 статьи 7). До этого данный вид договоров существовал на практике, но никак не регулировался.
При коллективном страховании, в отличие от индивидуального, полис получает не клиент, а банк. Заемщик лишь присоединятся к страховой программе, и ему выдают специальный сертификат, подтверждающий его участие в ней. Потребитель не принимает участия в выборе страховой компании и не может повлиять на условия, прописанные в полисе.
Новый закон не только делает схему коллективного страхования законной, но еще и вводит в правовое поле возможность кредитных организаций быть агентами страховщиков.
По закону «О банках и банковской деятельности», «кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью» (ст. 5). В 483-ФЗ банк получает совершенно четкий статус страхователя (лица, заключившего со страховщиком договор страхования), и таким образом ранее принятый отраслевой закон уже не нарушается.
Проблема «коллективного страхования»: перекладывание ответственности
Закон оставляет неурегулированным важный вопрос. Проблема «коллективного страхования» заключалась не в его существовании как таковом, а в том, что оно позволяет банкам перекладывает их обязанность по уплате страховой премии на застрахованных лиц.
В законе 483-ФЗ ясно сказано, что в результате договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заемщик становится застрахованным лицом, но не страхователем. Таким образом, платность «коллективного страхования» для заемщиков нарушает базовое правило, установленное п. 3 ст. 308 ГК РФ: «Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон», и п. 1 ст. 11 закона от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому «страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем». Действующее законодательство не подразумевает возможности уплаты страховой премии застрахованным лицом, не являющимся страхователем. Когда заемщик становится участником договора коллективного страхования, он получает статус именно застрахованного лица, а не страхователя. Значит, он не должен оплачивать страховку, — это по-прежнему остается обязанностью банка.
Создается правовая коллизия: базовый отраслевой закон говорит о том, что страховую премию платит только страхователь, а 483-ФЗ сообщает, что обязанность по выплате страховой премии может быть переложена на застрахованное лицо. В данном случае прав базовый закон «О банках и банковской деятельности». Это означает, что заемщик имеет право отказаться от оплаты страховки собственными средствами.
Комментарии от редакции
Предлагаемые советы и напоминания нашим читателям:
- Всего 14 дней на отказ от страховки.
- Необходимые документы для запроса: паспорт, оригинал договора страхования и квитанцию оплаты, банковские реквизиты.
- Ознакомление с условиями и видами страховок (действие периода охлаждения) перед заключением договора
Новости страхования.рф ©
Источники: consultant.ru, rgs.ru, sberbank-insurance.ru, uralsibins.ru, cbr.ru, banki.ru, finance.rambler.ru
