Страхование имеет свою историю, уходящую корнями в древний мир, и за столетия превратилось в современный бизнес по защите людей от различных рисков.
***
С началом 90-х годов, сразу после распада СССР, люди теряли работу, а найти новую было проблематично. Что уж говорить о русских, приехавших из бывших советских республик. В результате в одной из страховых компаний, в районном отделении агентами работали исключительно интеллигентные мужчины: бывшие преподаватели истории КПСС и марксистско-ленинской философии, кандидаты технических наук, руководители предприятий, отошедших новым русским. Та еще компания собралась. Хоть в Совет Министров, хоть в Думу.
Были среди агентов и приезжие из средней Азии и молодой русский мужчина, которому тоже надо было кормить семью. Поскольку народ собрался неглупый, он и к страхованию отнесся серьезно. Собирались, обсуждали, что лучше предлагать клиентам, на чем можно заработать, как лучше уговаривать людей купить то, чего не знают. И так они хорошо друг друга убеждали, что с первой же приличной зарплаты (а у агентов она появляется не сразу), приходили страховать себя и своих близких.
Еще бы! Времечко-то было лихое, а ребята ходили с портфелями, иногда набитыми не хилыми деньгами. Получить по башке можно было легко. Поэтому начинали страховать свою жизнь, потом детей. Удивил нас всех тот самый приезжий. Сначала оформил семейную страховку, а потом и говорит:
— А теперь давайте посчитаем, сколько будет стоить ритуальное страхование моей тещи!
Тут со всех сторон посыпались шуточки про тещу, чисто страховые: что, решил бабушку пришить? Достала?
— Вот придурки! Почему сразу – как теща, так обязательно змея? Моя теща мне за мать. Она свою квартиру продала, чтобы нам помочь, сейчас приехала с детьми сидеть.
— А почему именно ритуалка? Она что, старая и больная?
— Да ну вас! Ей едва за 50, она йогой занимается. Дай Бог, еще лет 50 проживет. Но есть у нее один бзик – пенсия маленькая, не с чего на смерть откладывать. А я ей страховку покажу, она и успокоится.
— Молодец, зятек. Давай, посчитаем, сколько в месяц платить.
Посчитали ежемесячный взнос на десятилетнюю страховку. Зять согласился.
— Я все подготовлю, но теща должна сама прийти, чтобы выгодоприобретателя назначить.
Пришла милая, стройная, моложавая женщина. Тоже с восторгом говорила о своем зяте, его выгодоприобретателем и назначила. Пыталась совать деньги, но мы ей объяснили, что уже за все заплачено.
Прожила она еще лет 5, зять исправно платил взносы. А потом случилась беда. У тещи произошел инсульт, ее вытащили, потом все повторилось, и спасти ее не удалось.
Зять получил страховку. Когда он снова вышел на работу, после положенных соболезнований коллеги его спросили:
— На похороны-то хватило?
— И на хорошие похороны хватило, и на памятник, и еще нам в наследство приличная сумма осталась. Какая была женщина! Всю жизнь нам помогала, помогает и после смерти.
Пожалуй, это все, что нужно знать о страховании жизни: в трудную минуту, когда вам или вашим близким край нужны будут деньги, а взять их неоткуда, вам поможет страховая компания.
Страхование жизни и здоровья в наши дни
Сейчас страхование жизни весьма многообразно. Оно включает рисковое страхование от несчастных случаев, накопительное страхование, медицинское, инвестиционное. В принципе, можно застраховаться от любых жизненных ситуаций, для которых непреодолимым препятствием может оказаться неожиданная смерть, инвалидность или тяжелая болезнь.
С помощью накопительного страхования жизни можно накопить деньги:
- на учебу детей;
- на пенсию;
- на свадьбу;
- на совершеннолетие;
- на случай потери работы;
- на дожитие до определенной даты;
- на качественную медицинскую помощь
и на другие приятные или трагические события.
Без страхования жизни невозможно поехать в заграничное путешествие. Взносы по кредиту или ипотеке будут существенно выше, если клиент отказывается застраховать свою жизнь.
С помощью рисковой страховки можно получить защиту на случаи:
- укуса клеща;
- лечения после аварии;
- спортивной травмы;
- заболевания коронавирусом
и других неприятностей.
Кто же придумал такое важное и нужное дело? Разработал «стартап», который актуален до сих пор? Ответ прост: страхование жизни придумала сама жизнь, а история страхования, как устав в армии, пишется кровью. Увы! Развитием страхования движет страх. Если название услуги на западе является однокоренным к слову «уверенность», то в русском языке, в котором вещи называют своими именами, происхождение названия напрямую восходит к слову «страх». Страх остаться без помощи в трудную минуту.
Истоки страхования жизни
В 1910 году в Петербурге В.Н. Подгаецкий, блестяще образованный человек, выбравший стезю страхового агента, прочитал лекцию о страховании жизни. В качестве эпиграфа он взял высказывание А.П. Чехова:
Лектор назвал причину отставания в развитии страхования жизни в России от его темпов на Западе и в США: жители России менее практичны, чем американцы и европейцы.
Первое российское общество по страхованию жизни появилось в России в 1835 году, в то время как на Западе этот вид деятельности развивался уже в полную силу.
Первые зачатки страхования жизни относятся к временам античности, когда римские военные и профессиональные коллегии организовывали взаимные и похоронные кассы. В Римской империи в период походов в Британию воины делали взносы в общий похоронный фонд, из которого в случае смерти изымались средства на достойное погребение. К V веку до нашей эры погребальные кассы финансово поддерживали семью умершего лица на заранее оговоренную сумму, а позднее погребальные коллегии стали выплачивать деньги и в случае дожития до конкретного возраста. Выплаты могли быть разовыми или регулярными, которые было принято называть аннуитетами. Подобные организации позже, после распада Римской империи, действовали в Византии.
Сохранилось первое упоминание о кассах взаимопомощи в Древнем Египте, которое относится к 960 году до нашей эры. Выплаты из кассы производились в случае увечья или гибели рабочих на строительстве пирамид.
В период средневековья в ремесленных гильдиях и цехах личное взаимное страхование осуществлялось в самых простых формах путем создания общих касс.
Как все начиналось
В качестве отдельного вида предпринимательской деятельности страхование жизни появилось в Европе во второй половине XVII века, когда морское страхование было дополнено страхованием жизни капитанов морских судов. Позже оно распространилось на всю команду. Изначально причиной создания общих фондов было пиратство. Путешественники вносили в кассу определенные суммы на случай необходимости их выкупа из пиратского плена.
Примерно в это же время, даже немного раньше, в Италии появилось страхование не только на случай смерти, но и «на дожитие». Отец новорожденной дочери вносил взнос в общую кассу. Если дочь доживала до 18 лет или замужества, ей выдавали десятикратную сумму по сравнению с взносом. Если ребенок не доживал, сумма оставалась в кассе.
Впервые научная база под страхование жизни была подведена англичанином Джеймсом Додсоном в 1663 году. Он собрал статистику смертности, обходя лондонские кладбища, вычислил число умерших и их средний возраст. Эти данные он положил в основу расчета страховых премий. До сих пор статистические таблицы, конечно, в значительно расширенном виде, применяются для расчета тарифов при страховании жизни. До него попытки подвести статистику под актуарные расчеты проделывали, начиная с 1602 года, но только Джеймс Додсон вычислил математические закономерности между возрастом и смертностью.
Этапы страхования жизни за рубежом
В Англии первое страховое общество, занимающееся страхованием жизни, возникло в 1698 году. Через 8 лет организовалась «Эмикебл» – страховая организация, которая работала без учета принципов оценки страховых рисков.
Среди пионеров в сфере страхования жизни можно отдать пальму первенства «Обществу достойной жизни», которое стало первой основательной специализированной компанией в этой области. Ее создание относится к 1740 году.
Спустя 22 года открылась вторая серьезная компания – английское «Общество справедливого страхования жизни». Через 3 года эту компанию зарегистрировали как общество взаимного страхования, которое основывало актуарные расчеты на основе таблиц смертности. Оно существует и сейчас, активно работает и является старейшей в мире компанией по страхованию жизни. Она успешно работала на рынке страхования жизни и своим примером мотивировала открытие других компаний аналогичного профиля.
В Германии еще в середине XVI века возникла идея, высказанная Георгом Обрехтом и Бертольдом Гольтцшуэром, об обязательном страховании некоторых групп детей на дожитие, но дальше идей дело не пошло. Первые организации по взаимопомощи на случай переломов появились в Германии только в начале XVIII века. В 1827 году было основано первое общество по страхованию жизни. Развивалось страхование в направлении дифференциации рисков на основе таблиц смертности. Во Франции страхование жизни началось в 1829 году, а в 1889 была зарегистрирована французская компания «Урбэн».
США отстали от Европы, создав первую страховую компанию, защищающую жителей от смерти и нетрудоспособности, лишь в 1830 году. Но в дальнейшем страхование жизни быстро набирало обороты, создавались небольшие компании, которые потом сливались в более крупные. На конец XIX века в США работало около 2 тысяч компаний, занимающихся страхованием жизни. На сегодня активы компаний США, страхующих жизнь, составляют треть активов всех страховщиков.
Страхование жизни в дореволюционной России
Возникновение
В России с X по XVI век действовал свод законов «Русская Правда». В 1551 году Стоглавый собор принял сборник решений, в 72 главе которого оговаривался порядок выкупа пленных за счет царской казны, которая потом пополнялась сборами с населения. Этот механизм содержал зачатки государственного обязательного страхования жизни.
В России оно появилось позже, чем в Европе. Причинами такого опоздания можно считать:
- более позднее возникновение капитализма;
- непрактичность россиян и их упование на «авось»;
- бедность основной массы жителей.
Коммерческое страхование жизни
В 1771 году в России был принят закон о вдовьей казне, который мог бы стать основой для страхования жизни, но был забыт и практически не применялся.
В 1835 году по указу Николая I открылось первое общество по страхованию жизни с длинным названием:
Обществу было предоставлено исключительное право в течение 20 лет работать без налогов, уплачивая лишь пошлину в 25 копеек с тысячи рублей. 25 октября этого же года был выдан первый страховой полис. Несмотря на привилегии, страхование шло вяло и охватывало в основном людей благородного происхождения и иностранцев. В последствие компания была переименована в общество «Жизнь». Его устав разрешал страховать по 4 разрядам (видам страхования):
- по разряду A капитал страховался на случай смерти и должен был отойти наследникам;
- по разряду B пенсии страховались на дожитие до оговоренного срока, а после смерти переходили наследникам;
- по разряду C пенсии страховались на дожитие, после чего накопленная сумма переходила страхователю;
- по разряду C капиталы и пенсии страховались на дожитие детей до определенного возраста.
Фактически почти все договоры страхования заключались по типу «А». Монопольное положение компании «Жизнь» тормозило возникновение других обществ по страхованию жизни.
В 1846 году учреждено общество «Саламандра», которое с 1898 года занималось страхованием жизни в дополнение к страхованию от огня.
В 1858 году открылось Санкт-Петербургское общество, а в 1872 – общество «Якорь». И для этих компаний страхование жизни было дополнительным видом деятельности.
К 1881 году, когда появилось страховое общество «Россия», в стране было застраховано около 9 тысяч физических лиц. «Россия» стала первой страховой компанией, которая занималась исключительно защитой жизни. Это было акционерное общество, созданное группой банкиров. Оно вело агрессивную рекламу с использованием государственной символики, как бы сейчас сказали, «из каждого утюга»: реклама располагалась повсюду на щитах и на вокзальных киосках. Российская символика была нужна, чтобы побороть стереотип, что в стране страхованием занимаются только иностранцы.
Агенты общества активно разъезжали по стране, образуя первую серьезную агентскую сеть. В стране появилась группа аферистов, выдававшая себя за агентов «России» и собиравшая деньги с населения.
АО «Россия» специализировалось на 3 видах страхования:
- на случай смерти;
- на дожитие;
- на дожитие и смерть (смешанное страхование).
Позже число видов страхования возрастало.
С 1883 года начало осуществляться земское страхование пенсий и пособий через эмеритальные кассы, которые пополнялись за счет трех источников:
- государственной казны;
- взносов работников;
- субсидий земств.
Выплаты начислялись в процентах от заработка с учетом эмеритуры – выслуги лет, чина и должности. Через земские кассы было застраховано к 1913 году около 1 миллиона работающих.
С 1889 года в стране начали свою деятельность зарубежные компании:
- американская «Эквитебл»;
- французская «Урбэн».
Вместо классического страхования они запустили на рынок тонтинное, что-то вроде финансовой пирамиды. Страхование носило характер азартной игры. Страховалась группа из 10 человек при условии, что ежегодные проценты умершего переходили в распоряжение оставшихся в живых. Иностранцы играли на темной стороне души. Афера длилась около пяти лет, существенно затормозив развитие нормального страхования жизни в пользу близких. Тонтинное страхование было официально запрещено в России с 25 марта 1894 года.
В 1892 году была учреждена страховая компания «Заботливость». В 1899 году было основано «Генеральное общество страхования жизни и пожизненных доходов».
Дореволюционный рынок страхования жизни
Законом от 1906 года государственным сберегательным кассам было предоставлено право осуществлять страхование. К 1914 году было застраховано около 400 тысяч физических лиц.
С 1861 года началось государственное страхование жизни горнорабочих, а с 1888 года – железнодорожников. В 1894 году государство взяло под контроль деятельность коммерческих страховых компаний. Был учрежден надзорный орган – Госстрахнадзор при Министерстве внутренних дел.
В общей сложности до революции в России страховали жизнь:
- 11 акционерных обществ (включая 3 иностранных);
- сберегательные государственные кассы;
- 2 общества взаимного страхования;
- железнодорожная пенсионная касса.
Кроме прижившихся со времен «России» 3 видов страхования появилось страхование ренты. На 1913 год средняя страховая сумма по полису страхования жизни составляла 3 тысячи рублей при взносе в 135 рублей, то есть страховая ставка была равна 4,5%, что значительно выше сегодняшних страховых тарифов. Взнос более ста рублей был доступен только лицам с высоким постоянным доходом.
На рынке страхования жизни лидировали общества:
- «Жизнь»;
- «Россия»;
- «Санкт-Петербургское»;
- американское «Нью-Йорк».
На их долю приходилось почти 70% договоров и около 65% сборов. Более 80% страховались у отечественных страховщиков.
На начало XX века российские страховые компании уже опережали американские и европейские по страхованию жизни. К 1916 году сорокапроцентные отчисления в резервы премий только по страхованию жизни составляли 260 миллионов рублей, что более чем в 3 раза превысило отчисления по имущественному страхованию. Можно говорить о том, что перед войной рынок страхования жизни полностью сформировался, хотя и охватывал всего 0,25% населения.
После революции на все виды страхования была установлена государственная монополия.
Комментарии от редакции
Если проанализировать постепенное развитие сферы страхования, то обнаружим некоторые общие черты, связанные с таким развитием:
- Страхование развивалось в основном в ответ на спрос со стороны страхового сообщества.
- Промышленная революция 19 века в значительной степени способствовала быстрому росту страхового бизнеса.
- В первые дни отсутствовали надежные статистические данные и теоретическая обоснованность. Постепенно этот вакуум был заполнен различными теоретическими подходами и согласованными действиями различных объединений. Это в конечном итоге придало страховой деятельности юридическую, техническую, научную и теоретическую устойчивость.
- Раньше страховщики начинали как специализированные офисы (т. е. занимались только одним видом отрасли), но постепенно, с учетом разнообразных требований, они превратились в составные офисы (т. е. занимающиеся более чем одной отраслью).
Оставайтесь с нами – актуальные новости и интересный статьи – на нашем портале.
Новостистрахования.рф ©
Источники: pandia.ru, ingos.ru, alfastrah.ru, zen.yandex.ru, ru.wikipedia.org, invest-life.ru, promdevelop.ru, strahovkaved.ru, strahovkaved.ru, spravochnick.ru, vuzlit.ru, investtalk.ru, zen.yandex.ru, insur-info.ru, studme.org, easy-street.ru, maxirenta.by, lib.sale, lib.sale, cyberleninka.ru
