Накопительное страхование жизни в СССР

Советский Союз национализировал страхование в Госстрахе, который со временем стал одним из крупнейших страховщиков в мире по доходам от премий.

Вопреки стереотипам, страхование в СССР было развито на высоком уровне. Оказывается, накопительные программы появились много лет назад, пользовались спросом и популярностью. Выходит, жители Союза, строя коммунизм, задумывались о будущем и были готовы к неприятностям. Когда в СССР впервые появилось накопительное страхование жизни? На какие премии могли рассчитывать выгодоприобретатели? Почему программы свернулись в 90-е и где деньги? Поговорим об этом в статье.

Начало. Полная отмена

Государство рабочих и крестьян объявило полную монополию на страховую деятельность. Все частные организации были упразднены к 1920-му году. А страхование жизни и вовсе отменили: зачем выплаты и пенсии в стране победившего социализма? Предполагалось, что государство возьмёт на себя все заботы обездоленного труженика.

Этого не случилось, и в 1920 году страхование жизни вернулось в строй. Госстрах стал единственным представителем отрасли 6 июля 1922 года. Почти 70 лет он был монополистом, действуя на территории всех союзных республик и за рубежом (Ингосстрах).

Какие виды полисов были доступны?

В СССР существовали следующие виды страхования жизни:

• смешанное на случай инвалидности, смерти, дожития до определенного срока;
• смешанное упрощенное («крестьянское»);
• смешанное с допвыплатой пенсии;
• от утраты трудоспособности при несчастном случае и смерти;
• от несчастного случая.

В 20-е годы страховая отрасль полностью отражала состояние экономики. Разруха, нищета, анархия: тут уж не до цивилизованных институтов. Но КПСС, декларируя построение коммунизма, быстро вспомнила о капиталистических инструментах. Государство рабочих и крестьян не имело развитой техники безопасности. Как результат – катастрофическое количество травм и смертей на производстве, в сельском хозяйстве.

А ведь всем пострадавшим нужно было обеспечить «финансовую подушку», пенсию, пособие. Развитие страхования жизни имело чисто практическую основу. Государство хотело создать надёжную опору для тех, кто по тем или иным причинам не сможет работать. Был введён принцип хозрасчёта, то есть выплаты Госстраха осуществлялись за счёт денег, привлечённых премиями.

Страхование жизни в СССР на начальном этапе: факты

• В 1925-1926 гг. действовало около 146 тысяч договоров индивидуального страхования. Общий объём собранных средств составил 2,278 млн. рублей. Столь бурному росту способствовал новый экономический курс.
• В 1927 г. Госстрах предложил «крестьянское страхование жизни». Такой полис отличался доступностью и не требовал предварительного медицинского освидетельствования.
• В 1929 г. в СССР введено коллективное страхование рабочих. Первоначально для подписания договора 75% сотрудников бригады или иного подразделения должны были заявить о своём согласии. В дальнейшем планку снизили до 40% коллектива. Выплаты предусматривались на случай смерти или утраты трудоспособности.
• К концу 1929 г. договора были заключены с 0,5 млн. граждан. Эту цифру можно было бы считать чрезвычайно низкой, но к тому моменту полисы существовали только 7 лет, а страховых агентов не было.
• В 1936 г. была создана сеть агентов, которые занимались активным распространением полисов.
• В 1939 г. в СССР заключено 12,7 млн. договоров страхования с гражданами. Общее количество собранных премий превысило 247 млн. рублей.

Сколько платили за договора на начальном этапе развития Госстраха?

Коллективное страхование предполагало выплаты при наступлении случая в пределах 500-3000 рублей. За это полагалось отчислять Госстраху ежемесячно от 60 копеек до 3 рублей: приличные по тем временам деньги. Выплаты полагались за такие страховые события, как утрата трудоспособности или смерть.

По индивидуальным договорам цифры значительно отличались. Можно было застраховаться на сумму от 10 тысяч рублей, при этом платёж составлял «всего» 16-40 рублей в год за каждую 1000 руб. предполагаемой суммы. Нетрудно подсчитать, что при минимальном возмещении полис обходился гражданину в 160 рублей за год (это зарплата примерно за месяц труда).

Индивидуальное страхование также предполагало договоры на случай смерти от острозаразных болезней. Максимальная сумма выплат выгодоприобретателям составляла 5000 рублей, а платёж – 2,5-15 руб. за каждую 1000 руб. суммы ежегодно. Соответственно, самый дешёвый полис обошёлся бы в 7,5 рублей за 12 месяцев: не так дорого.

Третий вид индивидуального страхования – на случай смерти и инвалидности. Предельная сумма возмещения составляла 10 тыс.руб., а оплата – 2,5-15 руб. за каждую 1000 руб. Соответственно, договор стоил 25 рублей в год.

Интересный факт! В 1936 г. Госзнак выпустил 3 млн. удостоверений по коллективному страхованию жизни. Примечательно, что в следующие годы производство продукции пришлось увеличить в разы. В 1937 г. использовался такой метод агитации, как «сбрасываемые листовки». Как нетрудно догадаться, они распространялись с помощью авиации. Всего было выпущено 150 тысяч листовок, но «распространена» лишь треть. О причинах остаётся только догадываться.

Страхование жизни во время ВОВ и после

Великая отечественная война бушевала почти 4 года, из них в течение 3 лет активные боевые действия велись на территории СССР. Хотя страхование жизни сильно пострадало, оно не было ликвидировано. Были свёрнуты коллективные программы из-за убыточности. Госстраху разрешили не нести ответственности за случаи причинения вреда в результате боевых действий. За период Великой Отечественной войны было зарегистрировано несколько миллионов договоров.

При этом в 1942 г. действовало 5,8 млн. договоров, а объём выплаченных премий превысил 142 млн. рублей. Коллективное страхование упразднили в 1948 г., и к этому моменту действовало всего 1,3 млн. договоров, а общая сумма премий составила около 100 млн. рублей. После окончания войны сформировался рынок страхования. Изначально договоры заключались на 10, 15 или 20 лет, но в 1956 г. были введены 5-летние полисы. Медицинское освидетельствование требовалось лишь в том случае, если страховая сумма превышала 500 рублей.

Рынок быстро набрал обороты, и к началу 1953 г. действовало почти 6 млн. активных страховок. Подавляющее большинство – от несчастных случаев (около 4,5 млн. полисов). Однако 1,4 млн. человек в добровольном порядке застраховали жизнь по различным программам: пожизненное, упрощенное смешанное, смешанное.

Накопительные программы: пользовались ли они популярностью?

После распада Советского Союза жителей РФ ждала череда девальваций и обесценивание валюты. Бытует мнение, что граждане СССР существовали по той же «схеме», а потому игнорировали накопительные программы. Но нет, Союз лихорадило лишь примерно с 1985-го года, а до этого было 40 лет стабильности.

Накопительные программы предполагали заключение договора на 5, 10, 15 лет и предполагали выплаты либо при наступлении события, либо спустя обозначенный срок (дожитие). Анализ цифр демонстрирует, что такие программы оказались чрезвычайно популярными. Если в 1971 г. выплат по «дожитию» было произведено на 1 млрд. рублей, то в 1981 г. – на 5 миллиардов рублей. Средняя зарплата в последнем случае в СССР составляла примерно 158 руб.

Реклама и пропаганда

Стремясь завоевать доверие граждан, Госстрах занимался тем, что сегодня назвали бы пиаром и маркетингом. Призывы застраховаться были везде: в газетах, на радио и телевидении, на почтовых открытках, плакатах. Агитационная продукция выпускалась сотнями тысяч единиц. Упор делался именно на накопительные программы, а также страхование детей.

Это привело к огромной популярности полисов, иметь которые было модно и престижно. В 1977 г. были впервые предложены «свадебные полисы». Они сочетали в себе страхование жизни и детей, могут считаться предтечей семейного договора, востребованного в настоящее время.

Для рекламы страхования жизни использовалась различная продукция:

1. книжки-удостоверения для коллективов;
2. индивидуальные удостоверения для граждан;
3. марки по коллективному страхованию жизни.

Интересный факт! Госстрах исправно платил журналу «Огонёк» за рекламу, содержащуюся в номерах от 04.05.1936 и 28.05.1936. В каждом случае цена составила 1750 рублей: огромные по тем временам деньги. Первая печатная реклама страхования жизни появилась в газете «За рулём». Водителю предлагалось оформить договор с максимальной суммой в 10 тысяч рублей от несчастных случаев.

«Свадебные» и детские страховки

Жители СССР беспокоились о том, чтобы их чада имели определенный капитал ко дню достижения определенного возраста. «Свадебная страховка» — накопительная программа, которая предполагала ежегодное внесение премии. Выплаты наступали в двух случаях: в связи с бракосочетанием или при наступлении 25-летнего возраста. К этому времени на страховом счету собиралась солидная сумма, которой было достаточно для организации свадьбы или крупной покупки.

Ещё одна накопительная программа – договор к 18-летию ребёнка. Ежегодно родители вносили определённую страховую сумму, которая к совершеннолетию превращалась в солидный капитал. Чтобы постичь эту мысль, нужно понимать советское время. В 60-70-е годы цены могли не расти десятилетиями. Эту реальность омрачал один нюанс: приобрести тот или иной товар было проблематично.

Страхование жизни в «позднем» СССР: факты и цифры

• В 1960 г. гражданами СССР было заключено 2,9 млн. индивидуальных договоров страхования, а в 1970 г. – 17,7 миллионов полисов;
• В 1969 г. при 13,6 млн. страховок гражданам было собрано свыше 900 миллионов рублей премий;
• В 1979 г. действовало примерно 58,5 млн. договоров страхования жизни, общий размер премий впервые достиг 6 миллиардов рублей;
• К 1980 г. в СССР действовало 62,1 млн. договоров страхования жизни, из которых свыше 40,5 млн. было заключено с гражданами РСФСР;
• В 1981 г. удельный вес работников, имеющих полисы, превысил 52%;
• К концу 1990 г. в Союзе с гражданами был заключено свыше 85 млн.договоров, то есть каждый третий житель имел личный полис;
• К этому времени 70% рабочих, занятых на производстве, имели личные страховки;
• В 1990 г. общий размер премий достиг 10 млрд. рублей, установив рекорд, который так и не был побит;
• К этому же году в СССР постоянно работало 143,5 тыс. страховых агентов. Для сравнения, в 1921 г., когда такая профессия впервые появилась в Союзе, их было лишь около 5 тысяч.

Как всё закончилось

Вместе с Советским союзом было уничтожено и одно из его детищ – Госстрах. На счетах этой организации находились колоссальные суммы – миллиарды рублей, однако они исчезли в (не)известном направлении. Судьбой накопленных средств интересовались тысячи людей, но внятных ответов на вопросы никто так и не дал.

Дело в том, что в течение нескольких лет огромные суммы, накопленные Госстрахом, безвозмездно изымались в бюджет. Предполагалось, что когда-нибудь государство «рассчитается». Оставшиеся средства тоже использовались неэффективно, разворовывались. Поэтому полисы просто признали недействительными и отказались от обязательств по ним.

В России производились компенсации по договорам страхования жизни, заключенным в СССР, но выплаченные суммы можно назвать утешительными. Так, в 2011 году за 100 рублей, имевшихся на счету на 01.01.1992 г., можно было получить 200-300 рублей (что было эквивалентно 10-15 долларам США). При этом сто рублей в СССР – приличная зарплата, на которую можно было жить целый месяц.

Комментарии от редакции

В Советском союзе граждане беспокоились о будущем – старости, возможной потере трудоспособности. Для защиты себя от неприятных последствий использовали накопительные программы страхования, которые были представлены на рынке большим количеством альтернатив.

К сожалению, вместе с СССР были похоронены и огромные ресурсы, собранные гражданами. Надеемся, что такой печальный опыт не повторится в современной истории.

 

Новостистрахования.рф ©

 

Источники: cyberleninka.ru, aszh.ru, insur-info.ru, natural-sciences.ru, rgsmuseum.ru